近日，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）。为何将普惠金融上升至国家级战略规划层面？我国普惠金融的发展现状如何？有哪些重点、难点领域？未来将如何推进？中国银监会党委副书记、副主席周慕冰日前接受《经济日报》记者专访，对此进行了解读。

记者：您认为普惠金融的发展对经济社会发展有何重大意义？

周慕冰：大力发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

党中央和国务院高度重视普惠金融发展。2013年十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，2015年《政府工作报告》中提出“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。

制定《规划》是金融更好服务于我国全面建成小康社会的前提。当前，我国已进入全面建成小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，积极稳妥推进普惠金融发展在促进金融业可持续均衡发展、经济发展方式转型升级、增进社会公平和社会和谐等方面都具有重要的现实意义和深远的历史意义。

记者：发展普惠金融的重点、难点领域在哪儿？还面临哪些不足？

周慕冰：发展普惠金融的重点和难点在于解决重点领域、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，特别是要促进金融资源向“三农”、小微企业、贫困地区、特殊人群等重点领域倾斜。

近年来，银监会引导银行业立足改善民生，持续提升金融服务的普惠性。

一是有效改善小微企业金融服务。坚持正向激励的监管导向，创新差异化监管政策，激发银行业服务小微企业的内生动力，提升小微企业贷款覆盖率和申贷获得率，着力解决“融资难”问题；通过加强存贷款定价管理、清理收费项目、缩短融资链条、提高贷款审批和发放效率等措施，降低融资成本，着力解决“融资贵”。

二是重点引导银行业强化支农服务政治责任，适应农村实际、农业特点、农民需求，稳步推进农村金融体制改革，增加涉农信贷投放，培育发展新型农村合作金融，持续推进乡镇基础金融服务全覆盖，并向村一级有效延伸，提升金融服务“三农”能力。

三是贯彻落实中央扶贫开发工作会议精神，研究制定关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见，指导各级监管部门和银行业金融机构充分发挥金融服务对促进贫困地区人民群众脱贫致富、区域经济社会可持续发展的促进作用。引导银行业金融机构坚持“精准”原则，突出对贫困地区、贫困人口和特殊群体的特惠政策安排。

近年来，我国普惠金融取得了积极进展，金融服务的覆盖面、可得性和便利度均有所改善，但是我国普惠金融发展仍面临诸多问题与挑战：一是普惠金融服务不均衡，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显。二是普惠金融体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未完全发挥，金融基础设施建设有待加强。三是普惠金融的商业可持续性不显著。

记者：针对上述不足以及重点领域和难点任务，《规划》开出了一系列“药方”。具体到“三农”和小微领域，如何有效新增或盘活信贷资源？

周慕冰：银监会已出台了一些政策将新增或盘活的信贷资源配置到小微、“三农”领域。一是明确信贷增长目标。2008年银监会提出小微企业贷款增量和增速的“两个不低于”目标，2015年将工作目标调整为“三个不低于”，由单纯考察小微企业贷款增长量，调整为更加注重贷款覆盖面和可获得性；2009年开始，银监会对涉农信贷投放执行“两个不低于”（增量高于上年、增速高于各项贷款平均增速）的目标，到2013年末连续5年实现目标。最近两年，在监管部门大力引导下，涉农信贷当年新增每年接近3万亿元，涉农贷款投放继续保持良好的增长态势。

二是拓宽信贷资金来源。支持商业银行发放小微企业、“三农”专项金融债,同时，常态化推进银行信贷资产证券化，优化信贷结构，盘活贷款存量，将腾挪出的资金主要用于支持小微企业与“三农”。

记者：《规划》提出，为了更好地实现规划目标，将围绕重点领域、重点人群实施一批专项工程。这些工程涉及哪些领域？将如何实施？

周慕冰：普惠金融涉及诸多领域的改革创新，《规划》明确，对难点创新要坚持先试点，试点成熟后再推广。

重点推进的专项工程包括：推动金融知识扫盲工程。以小学到大学的学生，以及潜在使用金融服务的低中收入人群、老年人为目标人群，开展金融知识普及教育。同时，开展对金融消费者的面对面金融咨询服务，以提升金融服务的深度。

推动移动金融工程。推广基于安全芯片的手机银行、手机信贷等移动金融应用及网上银行，提升移动金融交易量，推动移动金融在电子商务、公共服务等领域的广泛应用，解决物理网点铺设困难地区的金融服务覆盖问题。

就业创业金融服务工程。引导金融机构、鼓励股权众筹创新支持创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者，支持小微企业技术创新。

推动扶贫信贷工程。针对贫困人口创新发展扶贫小额信贷，针对残疾人创新发展康复扶贫信贷，提供免抵押、免担保、财政贴息的信用贷款，建立风险补充机制和激励机制，促进扶贫小额信贷在贫困地区健康可持续发展。

记者：下一步相关部门将采取哪些具体措施助力普惠金融发展？

周慕冰：银监会将会同有关部门，一是加快建立普惠金融统计和分析监测体系，探索普惠金融考核评估体系，促进小微企业、“三农”、贫困人口、特殊群体等薄弱领域的金融服务有效改善。

二是继续协调完善小微企业各项扶持政策，细化和改进差异化的监管政策框架，把握好促发展和防风险的辩证关系，引导银行业金融机构单列信贷计划、拓宽服务渠道、优化网点布局、丰富服务手段、支持创业创新，促使金融资源优先和集中投向最需要融资支持的小微企业。

三是加快开展偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作，进一步明确机构定位，落实责任分工，丰富农村金融服务主体，强化农村金融差异化监管，加大对涉农重点领域的金融支持，充分发挥金融服务对促进贫困地区人民群众脱贫致富、区域经济社会可持续发展的促进作用。（记者 郭子源）