近日，招商银行、交通银行相继暂停京东白条的信用卡还款通道，京东白条再次面临质疑。昨日，记者发现，目前在京东商城购物，快捷支付通道中已经不能绑定上述两家银行信用卡。有分析人士就对记者表示，本身京东白条产品并无问题，“现在的问题是在还款环节中出现一些纰漏，这两家银行应该考虑的是还款过程中产生的纰漏，所以才在政策上有一些调整”。虽然京东金融回应称，目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。不过，也有业内人士认为“未来不排除其他银行跟进的可能”。

类虚拟信用卡惹争议

近日，有消费者爆出京东白条不能用招商银行和交通银行信用卡还款了。目前，京东白条的消费者已经无法使用招商银行、交通银行信用卡还款。京东金融方面表示，已经接到很多消费者抱怨无法用招行、交行信用卡为白条“付款”，但目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。

某股份制银行人士对新快报记者表示，两家银行突然关闭信用卡通道，或许是因为涉嫌“以贷还贷”。该人士表示，目前京东白条的几个子品牌，京东白条和校园白条的主体是京东商城，旅游白条和安居白条的主体是京东旗下小贷公司。“不同的主体造成两种产品性质完全不同。旅游白条和安居白条其实就是消费信贷，京东的小贷公司向消费者发放一笔贷款，消费者用这笔钱去付给提供服务的主体”。他认为，这些带着“白条”帽子的产品，都支持信用卡还款，是典型的以贷还贷。不过，京东方面回应称京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。

“京东利用用户绑定信用卡来做自己的授信，还把债务风险转嫁给银行，这种做法类似于我用了你的客户，还把坏客户的风险都留给你”，该人士表示，对于银行来说就是“亏本买卖”。

不过， 北京志霖律师事务所律师赵占领认为，“京东白条是否违法，关键是看它是否属于虚拟信用卡。如果是虚拟信用卡，没有牌照直接经营的话，是违法行为”。

他表示，“京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融”，“但是，消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的，可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款，卖方就有权选择用晚30天去付款，这个是他的权利”。

业内人士表示，京东白条实际上是闭环的信用卡性质，“在国外，闭环的赊销实际上是非常普遍的。京东商城为用户提供额度，在这里买东西可以使用，用完了再收费 ,这本身没有问题，只是问题出现在还款渠道上。”

套现或成最大黑洞

事实上，京东白条是早于蚂蚁花呗落地的互联网赊购产品。2014年2月，京东白条便已在京东商城内测，次月，支付宝和腾讯试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，而京东白条则顺利存活。原因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。

在金融创新的同时，难免也存在疏漏，比如支付宝就不允许用信用卡充值以防止出现套现的情况。“重要的是你选择什么渠道还款，如果是借记卡没有问题，但是涉及到信用卡可能就存在一些纰漏，或存在套现的可能性，”业内人士表示。他表示，一旦出现虚假购物或者退货的行为，就有套现的嫌疑。

此外，分析师还认为，由于使用信用卡可以为白条还款，信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突，反倒起到了叠加效果，无形中拉长了消费者的透支时间，增大了信用卡还款的风险。他表示，“未来不排除其他银行跟进的可能”。

分析人士对记者表示，其他银行也有可能会跟风叫停。他表示，京东白条与花呗一样，都是“类信用卡”产品，如果支持信用卡还款，就相当于用一张信用卡去还另一张信用卡，这种行为明显是不合理的，拉长信用期限的同时风险也会加大。“花呗目前不支持信用卡还款，只能用账户余额、余额宝或储蓄卡。”

警惕个人信息泄露，切勿被人利用白条额度

■提醒

其实，信用支付类产品一直面临着套现难题，信用卡、消费信贷、互联网金融、P2P、O2O等市场的火爆，滋生了各种灰色产业，目前就有“中介”产业开始打出各种京东白条套现、商品代收等广告和攻略，甚至勾结极少数不良第三方卖家以虚假订单方式，给有不良动机的用户提供所谓京东白条套现服务。

分析师表示，只要消费者自己不打算用白条套现，不法分子就难如愿。“现在的套现流程都是由消费者自己来发起，比如京东白条和支付宝花呗，需要消费者寻找可以提供套现的不法个人或机构，由他们提供一个购物链接，消费者点击后进行购物”，这样，这笔消费才能从白条虚拟资金转到了商家的账户上，消费者再进行购物确认后完成消费，商户获得了这笔货款，扣除掉一部分手续费后再转给消费者，完成套现。

还有业内人士提醒，“还有黑心中介在骗取用户身份信息、银行卡等详细信息后冒名开通白条，并盗用其名下白条账户额度，套现拿到钱后消失，等于是欺诈”。

该人士还表示，要想防范不法分子利用白条套现，一方面京东商城本身要完善自己的数据库管理，对于不正常的虚假交易严加管控；另一方面也要对参与套现的消费者和不法商户都要进行更加严格的惩处，遏制套现行为。